大家好，我带来的案例是格莱珉银行的全球复制运动。格莱珉银行模式由尤努斯教授创立并获得了诺贝尔和平奖。尤努斯教授是孟加拉国的社会企业家、银行家、经济学家和民间社会领袖。他创办了格莱珉银行，开创了小额信贷运动。这些小额贷款提供给最贫困的人口，因为他们没有资格获得传统银行的借贷。尤努斯和格莱珉银行通过小额信贷的努力，自下而上地创造经济和社会发展，因而共同获得诺贝尔和平奖。挪威诺贝尔委员会表示，除非大量人口找到摆脱贫困的方法，否则人类无法实现持久的和平。格莱珉银行模式在不同的文化和文明中的成功运作表明：即便是最贫困的人口、最贫穷的人，也可以通过自身的努力实现自身的发展。格莱珉银行不仅在孟加拉获得了巨大成功，还复制到全球50多个国家，甚至还复制到了像美国、日本和澳大利亚这样的发达国家。

格莱珉银行模式非常独特，它有三个显著的特点：

首先，格莱珉服务的对象是贫困女性。

在格莱珉银行，我们很快发现，在现实世界中，不应该简单地把男人、女性和孩子归结为“劳动力”，而应该视为能力和需求有差异的人。尤努斯教授在观察借款人的行为后很快发现，贷款给贫困母亲所获得的收益远比借款给男人的收益要大。男人挣钱后，更倾向于自己消费，而母亲挣钱后，会使整个家庭，尤其是孩子受益。因此，向母亲贷款能够产生连锁效应，给整个家庭甚至整个社区带来经济和社会效益。格莱珉银行的经验——首先发现了母亲，随后注意到孩子——并不是出于情感或者道德意识，而是合理的社会经济考虑。如果要缓解或消除贫困，下一代必须是我们的重点，我们应该消除他们身上贫困的烙印，帮助他们树立人应有的尊严和对未来的希望。因此，任何针对孩子的计划不应该简单地视为一个“人道主义”或者“慈善”项目，实际上，这应该被当成优先发展项目，丝毫不亚于，我们甚至认为高于修建机场、工厂或者高速公路。

其次，创建小群体是格莱珉银行运作成功的关键。

一位贫困的母亲是孤立无援的，甚至没有勇气走出家门创业。要有一个让她们能够获得社会和经济的力量，组建朋友圈就非常关键。我们发现了一个处于贫困的女性，我们要帮助和激励她寻找到另外4位她熟悉的本社区的姐妹组建一个小社群，通常称为“5人小组”。之后我们就进行一个5-7天的、每天简单而又严格的小组培训。让她们了解贷款的程序和储蓄的重要性，那么最后经过考试——口试合格就可以发放贷款。要让穷人获得力量,就需要有一个让他们能够获得经济、社会和政治力量的程序。要做到这一点，就需要一个团体；要利用这种力量，我们就需要向这个团体、向这个组织赋能。赋能就是给他们自我审批贷款的权力。因此我们会告诉我们的会员，告诉我们的客户，你们加入之后，你们组建了一个小团体，一个小组以后，你们就拥有了为整个小组和中心审批贷款的权力——只有你能决定支出多少钱，为了什么目的支出。如果你没有形成一个小组和一个中心，就不能从我们这个格莱珉，从这个项目中得到一分钱。格莱珉贷款不单单是现金，它成了一张进入表现自我、探索自我之门的入场券。借款人开始探索她的潜力, 发现她内心深处的创造力。

| 格莱珉银行的基本模型

第三个显著的特点，就是每周要进行中心会议。每次的中心会议大概要召开半小时左右，多个小组，每周召开。在一起召开中心会议，以进行还款，继续她们的教育，并且建立她们的社交网络。通过这样的循环，她们就有机会成为成功的女性。有了这些工具，女性可以增加收入，建立信用记录。

每周中心会议的最显著的特点之一，就是所有格莱珉银行的业务，都要公开在成员面前进行。没有私人交易，没有隐蔽的不正当交易。每个成员都清楚所发生的事情，都可以评估自己和他人的关系和地位。公开地进行交易和共同处理问题。结合负责人、他们选举的组长，他们的中心主任，每年要轮换选举产生，可以避免权力集中、形成利益的垄断集团。同时，程序的公开化可以禁止个人行为不端。对公开曝光的惧怕可以有力地制止不当行为。因此，每周一次的中心会议加强了小组建立形成的社会和经济的问责机制和关系。会员们都非常清楚，只有当她们遵守了这样的游戏规则时，她们才能享受会员的待遇。这是社区参与的一个前提，它要求自律和他律的结合。

格莱珉银行的国际复制，就是重现格莱珉模式的基本要件。复制格莱珉银行模式，简单来说，就是指在各个国家，在不同的国情下，重现格莱珉模式的基本要件。复制格莱珉之前，请一定要牢记，如果还款率没有接近100%，不管看起来再怎么好，那就不是格莱珉。格莱珉所有的力量，就是来自于它近乎完美的还款率，这样的偿还力，表现的不只是金钱而已，而是还款过程中和参与社会交往、社会连接过程中，清楚展现的原则与纪律。

格莱珉银行已经发展到了美国。据资料显示，在美国，有4600万的贫困人口。也就是说几乎每7个人中就有一个人是贫困人口。美国政府规定，四口之家年收入小于23500美元的就为贫困人口。许多人工作并不稳定，工资太低，他们经常入不敷出。即使他们是全职的工作，每人每年也只能拿到少于15000美元的收入。

| 受新冠疫情影响，格莱珉在美国的社群支持模式转为线上，每周通过视频会议召开超过2400场的线上中心会议。

格莱珉银行在2008年在美国开创初期，第一年的实验性的项目，一年发展了500多个客户，发放金额达到了100多万美元。迄今为止，格莱珉银行在全美的24多个城市服务了16万人口。贷款额度从1000美元开始，随着客户的成功还款，贷款额度逐渐增大，累计放款额已超过20亿美元，还款率超过99.5%。没有抵押担保，没有法律文件，不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任，基于社区连接。我们要相信社会交往和创始它们的社群资本能够创造信任。

尤努斯教授说过，微型金融给人们带来金融资源。为什么金融资源如此重要？因为它能够激发人类的创业潜能。金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，鼓励他们社会连接，特别是女性。女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行！她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲正在创业，正在创造财富，看到母亲是有能力，有能力参与社会交往，参与财富创造的人，可以经营好自己和家庭。

我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。不管在美国，在澳大利亚，在日本，格莱珉银行模式就是经典的格莱珉银行模式。她们每周召开中心会议，她们通过小组和团体的活动，相互支持，相互团结，建立一个安全、舒适的社交网络和社交环境，共同创造她们的财富，创造她们的人脉资源。

尤努斯教授在2006年获得诺贝尔奖以后，第一个出访的国家就是中国。2015年3月，中国成立了亚洲金融合作协会，邀请尤努斯教授担任普惠金融委员会主任。亚洲金融合作协会的使命就是促进亚洲，尤其是“一带一路”国家间的金融合作。尤努斯教授也期待通过中国政府主导的亚洲金融合作协会，能把格莱珉模式带到中国，在中国更多的地方能够服务于更多的贫困女性。

| 尤努斯教授（左三）在中国落地格莱珉模式

2014年12月，尤努斯教授到访中国江苏陆口村，正式启动 “格莱珉中国”。2016年与云南富滇银行合作，获得了实验性的初步的成功。目前格莱珉中国与中国建设银行合作，在陕西安康、河南兰考和广东深圳落地合作了9家项目部，遵循格莱珉经典的模式，结合建设银行和地方政府的要求，开展妇女创业贷的项目。

中国有大量的低收入妇女群体，她们需要小额信贷和格莱珉模式的社交服务。生活在农村与城市的低收入妇女群体，长期被排斥在主流金融系统之外，缺乏基本的金融知识和获得贷款所必须的抵押物或担保人，无法从正规金融机构获得贷款，也没有偿还贷款的勇气和能力。这其中有不少人既有迫切想要脱贫的愿望也拥有一定的脱贫能力，但因为缺乏起步资金而导致其贫困状况长期无法改善。这个群体迫切需要一种无需抵押担保的贷款，同时需要一定的金融基础知识和培训。经过一年多的运营，格莱珉项目在陕西安康的四个项目点已组建 87 个“五人小组”，为 600多位妇女发放了小额信贷有 1700 余万元，贷款的还款率高达99.1%，并牵手当地妇联。

比如说，每周的小组会议，如果她们迟到累积到了一定的次数，就不能得到新的贷款。所以她们通常是准时参加，这不断让她们进行自律。无论是会议还是合作社公开是的活动，她们总是穿上自己最漂亮的衣服，这让她们更加得到自尊。

| 建行-格莱珉“女性创业贷”项目中心会议

格莱珉银行模式能够有效地促进、消除贫困，格莱珉将会向女性伸出援助之手，而不是施舍。女性企业家通常只需要一点资金和社群支持来帮助她们去实现她们的目标。过去的40年，我们亲眼目睹了格莱珉银行模式——它的小额信贷运动，它的社群建设运动，它们的力量和我们服务的女性的聪明才智。当经济上得不到充分服务的女性，能够获得负担得起的资本时，她们的成长力量是不可否认的。女性创业继续代表着各国家和地区尚未开发的经济增长、创造就业机会和减贫的潜力。

格莱珉独特的模式是解决生活在贫困中的女性企业家所经历的系统性不平等的解决方案。我们致力于我们的高频繁的社区交往模式，为女性企业家赋权，提供改善生活的资金和激励创业的勇气，以维持社区和改善全球的未来。我们计划的核心是，当女性能够融入主流经济体系时，她们就会成为家庭和社区的经济引擎。